ボーナス払い：住宅ローンの危険な罠？

日本の住宅ローンには、世界でも珍しい**「ボーナス併用払い」**という仕組みがあります。 これは、毎月の返済額を抑える代わりに、夏と冬のボーナス月にドカンと大きな金額（例：20万円、30万円）を返済する方法です。

不動産営業マンはこう言います。「ボーナス払いを併用すれば、月々の支払いは今の家賃と同じですよ！」 しかし、ファイナンシャルプランナーはこう言います。「ボーナス払いは絶対にやめなさい」。

なぜでしょうか？

重要なポイント (Key Takeaways)

• ボーナスは不確実： 給料は減りにくいが、ボーナスは景気次第で簡単にカットされる。
• 転職の壁： 年俸制の外資系企業などに転職すると、ボーナス払いが維持できなくなる。
• 元金が減らない： ボーナス月まで元金が据え置かれるため、総支払利息が増えることが多い。
• 破綻の入り口： 住宅ローン破綻の多くは、ボーナス払いができなくなったことから始まる。

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1. 不確実な未来への賭け

住宅ローンは35年続きます。 35年間、一度もボーナスが減らない保証はありますか？

• 会社の業績悪化。
• コロナショックのようなパンデミック。
• あなた自身の病気や休職。

ボーナスが出なくなった月、あなたは給料から通常の生活費＋ローン返済＋数十万円のボーナス返済を捻出せねばなりません。これは家計直撃です。

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2. 利息の無駄払い (The Math)

ボーナス払いは、実は損をします。 なぜなら、ボーナス分として割り当てた元金（例えば借入額の30%）は、半年に1回しか返済されないからです。 その間、その元金はずっと利息を生み出し続けます。

毎月払いのみの場合、毎月コツコツ元金が減るので、利息も効率よく減っていきます。 ボーナス払いは、**「元金の減りを先送りする」**仕組みなのです。

💡 シミュレーション： 当社の 住宅ローン計算機 で、「ボーナス払いなし」と「あり」を比較してみてください。総支払額に数万円〜数十万円の差が出ることがあります。

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3. 転職の自由を奪う

最近は日本でも転職が当たり前になりました。 しかし、多くの外資系企業やベンチャー企業は**「年俸制」**（年収を12分割して支給）を採用しています。ボーナスという概念がありません。

もしあなたがボーナス払いを組んでいると、年俸制の会社に転職した際、自分で夏と冬に大金をプールしておかなければなりません。これは非常に高度な家計管理能力を要求されます。 結果として、「ローンのために今の会社を辞められない」というキャリアの足かせになります。

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4. すでに借りてしまったら？

もし既にボーナス払いで借りている場合、どうすべきでしょうか？

1. 借り換え (Refinance)： 他の銀行で「ボーナス払いなし」で借り換える。
2. 条件変更： 現在の銀行に相談し、ボーナス分を月々払いに振り分ける（毎月の負担は増えますが、安全性は高まります）。
3. 先取り貯金： ボーナスが出たら使わずに、ローン専用口座に即座に移す。

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5. 結論

「月々の支払いが楽になる」は甘い罠です。 家を買うときは、「ボーナス払いなし」で返済できる予算で物件を選んでください。 ボーナスが出たら？それは旅行や教育費、あるいは繰り上げ返済に使えばいいのです。義務にしてはいけません。

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