フラット35か変動金利か？2025年の正解

日本の住宅ローン市場において、借り手は古典的なジレンマに直面しています。変動金利の超低金利（多くの場合0.3%未満）を選ぶか、フラット35（35年間固定）の長期的安定を選ぶかという問題です。

1. 変動金利のメリット

日銀の金融政策により、日本の変動金利は歴史的な低水準にあります。銀行間の競争は激しく、**0.29%〜0.475%**という低金利を提供しています。

メリット

• 月々の支払額が最小: 現在のキャッシュフローを最大化できます。
• 125%ルール: 多くの変動金利ローンには、金利が急騰しても5年間は返済額が25%以上増えないというルールがあります（ただし、未払い利息は蓄積します）。

リスク

• 金利上昇: 日銀が利上げを行えば、支払額が増加します。
• 精神的負担: 常に経済動向を気にする必要があります。

2. フラット35のメリット

フラット35は、住宅金融支援機構が提供する政府系ローンです。

メリット

• 安全性: 金利が35年間固定されます。インフレに対する完全な安心感があります。
• サポート: 自営業者やフリーランスでも審査が通りやすい傾向があります。
• 住宅の質: 省エネ基準や耐震性を満たす高品質な住宅が対象です。

デメリット

• コスト: 初期金利は約**1.8%〜1.9%**と、変動金利に比べて高くなります。

結論

現在のキャッシュフローを重視し、リスク許容度があるなら、変動金利が有利です。安心感を優先し、借り換えせずに長期間住み続ける予定なら、フラット35は経済変動に対する最強の保険となります。