ペアローン vs 連帯保証：共働き夫婦の住宅ローン戦略

物件価格の高騰に伴い、夫または妻の単独年収では希望の家が買えないケースが増えています。そこで登場するのが、夫婦の年収を合わせる**「収入合算」や「ペアローン」**です。

しかし、借り方を間違えると、住宅ローン控除で損をしたり、万が一の離婚や死亡時にトラブルになったりします。

重要なポイント (Key Takeaways)

• ペアローン: 夫婦それぞれが契約者。ローンは2本。住宅ローン控除も団信も2人分。事務手数料も2倍。
• 連帯債務 (収入合算): 契約は1本。主債務者＋連帯債務者。控除は2人とも受けられるケースが多い。
• 連帯保証 (収入合算): 契約は1本。主債務者＋保証人。控除も団信も主債務者だけ。
• リスク: どちらかが働けなくなった時や離婚時の処理が複雑。

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1. ペアローン (Pair Loan)

夫3000万、妻3000万、合計6000万の家を買うケース。 ローンを2本組みます。お互いが相手の連帯保証人になります。

• メリット:
  • 住宅ローン控除: 2人ともフルに受けられる（最大控除額が倍になる）。
  • 団信: 夫が死亡→夫のローン消滅。妻が死亡→妻のローン消滅。
• デメリット:
  • 事務コスト: 印紙代や手数料が2本分かかる。
  • 手間: 契約手続きが2倍。

向いている人: 夫婦ともに年収が高く、安定しており、住宅ローン控除の枠を使い切りたいカップル。

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2. 収入合算 (連帯保証型)

夫が借りるが、妻の年収も足して審査を通す。妻は「連帯保証人」。

• メリット: 手数料が1本分。
• デメリット:
  • 控除: 夫しか受けられない。
  • 団信: 夫しか入れない。妻が亡くなってもローンはそのまま残り、夫が全額返す必要がある（世帯年収が減るのに返済は変わらない＝危険）。

向いている人: 妻がパートや契約社員で、将来的に仕事を辞める可能性がある場合。

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3. 収入合算 (連帯債務型) - フラット35など

契約は1本だが、2人とも「債務者」。

• メリット: 住宅ローン控除を2人で分け合える。手数料は1本分。
• 団信: 「デュエット（夫婦連生団信）」を使えば、どちらか一方が死亡すれば全額ローンが消える（ペアローンより手厚い！）。ただし金利が少し上がる。

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4. リスク：離婚と退職

ペアローン最大の落とし穴は離婚です。 家を売ろうとしても、オーバーローン（売却額 < 残債）だと売れません。 片方が出て行っても、連帯保証人である以上、元配偶者が滞納すれば自分に請求が来ます。 また、妻が出産・育児で退職し、収入がなくなっても、妻名義のローン返済は続きます。

教訓: 「借りられる額」と「返せる額」は違います。二人の収入MAXで借りるのはリスクが高すぎます。

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5. 結論

• 節税重視（パワーカップル）: ペアローン。
• 安心重視: フラット35の連帯債務（デュエット団信）。
• 片方の収入がメイン: 単独ローン（無理なら物件価格を下げる）。

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